5년 못 채우면 어떻게 돼? 청년도약계좌 중도해지 시 불이익 정리
📋 목차
청년도약계좌는 최대 5년 동안 유지하면 정부지원금과 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 그런데 혹시라도 사정상 5년을 못 채우고 중간에 해지하면 어떻게 될까요?
오늘은 중도해지 시 불이익을 정확하게 정리해드릴게요. 단순히 ‘계좌 해지’가 아니라, 복잡한 패널티가 있기 때문에 꼭 알고 넘어가야 해요.
🚨 중도해지 시 불이익이 생기는 이유
청년도약계좌는 ‘청년 자산 형성’을 돕기 위한 장기 정책 상품이에요. 정부는 청년이 5년 동안 성실히 납입했을 때만 지원금을 주기로 약속한 거예요.
즉, 중간에 해지하면 정부 입장에서는 “계획대로 사용되지 않은 정책 혜택”이라고 보고 그동안 준 혜택을 모두 회수해가요. 그래서 ‘중도해지 = 강력한 불이익’ 공식이 성립되는 거예요.
지원금만 돌려받는 게 아니라, 이자와 세금 문제도 겹쳐서 금액 손실이 꽤 커질 수 있어요.
🔁 정부지원금은 전액 반환
가장 큰 페널티는 바로 이거예요. 중도에 해지하면 지금까지 받은 모든 정부지원금을 한 푼도 남김없이 **전액 반환**해야 해요.
예를 들어, 월 70만 원 납입자가 소득 1구간이면 매달 40만 원씩 정부가 2년간 960만 원을 넣어줬을 수 있어요. 그런데 중도해지하면 이 960만 원은 그대로 사라지고 다시 회수돼요.
중도해지 날짜와 무관하게, 받은 지원금은 전액 반납 처리되니 “일부라도 남기면 안 되나요?”라는 질문은 No예요.
💸 이자소득세 과세 전환
청년도약계좌는 원래 이자소득세가 **비과세**예요. 조건을 충족하면 이자 전액을 세금 없이 받을 수 있어요. 하지만 중도해지를 하면 이 비과세 조건이 깨져요.
그 결과, 지금까지 발생한 이자에 대해 15.4%의 세금이 부과돼요. 예를 들어, 5년간 받을 수 있었던 500만 원의 이자 중 중도해지로 3년 차에 300만 원 이자가 쌓였다면, 약 46만 원 정도 세금을 내야 해요.
👉 이자소득세는 은행에서 원천징수되기 때문에, 해지하면 바로 빠져나가게 돼요.
📋 은행별 중도해지 규정
은행마다 중도해지에 대한 금리적용과 절차가 조금씩 달라요. 어떤 은행은 ‘중도해지 이율’을 따로 적용하고, 어떤 곳은 일반 적금처럼 기본이율만 적용해요.
예시로, 토스뱅크는 중도해지 시 연 1%로 환산해서 계산해주고, 신한은행은 상품 출시 시점의 약정금리에 따라 다르게 반영돼요.
👉 이자, 지원금, 세금 외에도 ‘해지 환산 금리’가 낮을 수 있다는 점도 고려해야 해요.
⚖️ 중도해지 예외 인정 사유
모든 중도해지가 불이익을 받는 건 아니에요. 정부는 ‘불가피한 사유’로 해지한 경우에 한해 **정부지원금 환수 면제** 및 **세금 면제**를 적용해줘요.
공식적으로 인정되는 예외 사유는 다음과 같아요:
- 🩺 질병이나 사고로 인한 장기 요양, 치료
- 🧳 해외 유학, 이민 등 불가피한 국외 이주
- 🏚 천재지변, 자연재해로 인한 경제적 곤란
- 💀 가입자 사망
이 경우에는 관련 증빙서류(진단서, 출입국사실증명서 등)를 제출해야 하며, 정부의 최종 심사를 거쳐 환수 유예가 결정돼요.
📝 중도해지 절차와 주의사항
청년도약계좌를 중도해지하려면 해당 은행 앱 또는 지점을 통해 해지 신청을 해야 해요. 보통은 앱에서 간편하게 가능하지만, 정부지원금 환수 여부 등은 안내창에서 반드시 확인해야 해요.
해지 전 꼭 확인할 점은 아래 3가지예요:
- ✅ 해지 시점까지 받은 정부지원금 총액
- ✅ 이자소득세 부과 예정 금액
- ✅ 중도해지 시 적용되는 금리와 실수령액
👉 이 3가지를 모두 확인한 후 해지 버튼을 눌러야 손해를 최소화할 수 있어요!
❓ FAQ
Q1. 중도해지하면 정부지원금 다 뺏기나요?
A1. 네, 예외사유가 아니면 받은 정부지원금은 전액 환수돼요.
Q2. 중도해지하면 이자에 세금도 붙나요?
A2. 맞아요. 이자소득세 15.4%가 원천징수돼요.
Q3. 이자도 줄어드나요?
A3. 네, 해지이율이 적용되기 때문에 원래 금리보다 낮을 수 있어요.
Q4. 예외사유는 누가 결정하나요?
A4. 관련 서류 제출 후 정부의 심사로 판단돼요.
Q5. 중도해지해도 재가입할 수 있나요?
A5. 안돼요. 청년도약계좌는 1회만 가입 가능해요.
Q6. 은행에서 중도해지 불이익 설명 안 해줬는데요?
A6. 가입 시 설명 의무가 있지만, 본인 책임도 있으니 꼭 확인하세요.
Q7. 중도해지 수수료도 있나요?
A7. 수수료는 없지만 금리와 세금 등 실질 손실이 커요.
Q8. 군 입대 때문에 중도해지해도 환수되나요?
A8. 군 복무는 예외 사유가 될 수 있어요. 증빙 제출 필요해요.
📌 본 콘텐츠는 2025년 9월 기준 청년도약계좌 공식 포털과 금융위원회 자료를 참고하여 작성되었어요. 향후 정책 및 세법 변경 시 내용이 달라질 수 있으니 반드시 최신 정보를 확인해주세요.
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